115-ФЗ: первые 72 часа после блокировки счёта

01Что произошло юридически

Банк, выполняя обязанность по Федеральному закону № 115-ФЗ «О противодействии легализации доходов, полученных преступным путём…», приостановил операции по счёту. Закон даёт ему право: приостановить операцию до 5 рабочих дней самостоятельно; при подтверждении подозрений — до 30 рабочих дней с уведомлением Росфинмониторинга. Параллельно банк присваивает компании уровень риска в платформе «Знай своего клиента» (ЗСК): зелёный, жёлтый, красный. Красный уровень означает, что большинство операций будут отклоняться, а другие банки получат сигнал.

За первые три недели января 2026 года в связи с ужесточением 161-ФЗ было зафиксировано 2–3 млн блокировок операций физлиц — в 6–9 раз больше обычного месячного показателя^[1]. По бизнесу динамика менее резкая, но тенденция к ужесточению устойчивая.

02Первые 24 часа

Главная задача — не ухудшить картину поспешными действиями. Что нужно сделать:

• Запросить у банка письменное обоснование применения мер. Через личный кабинет или официальное письмо. Устный ответ от операциониста — не документ.
• Не давать устных пояснений о характере операций. Любое слово может быть зафиксировано в карточке клиента и использовано как подтверждение подозрений.
• Зафиксировать перечень спорных операций. Какие именно платежи или входящие зачисления вызвали вопросы — это часто видно из запросов банка.
• Остановить параллельные движения по счёту. Любая новая «непонятная» операция в этот момент — дополнительный аргумент против.

03Часы 24–72

Время на сбор документального пакета. Под каждую спорную операцию готовится комплект:

1. Договор с контрагентом (если есть — все приложения, спецификации, дополнительные соглашения).
2. Первичные документы исполнения: накладные, акты выполненных работ, счета-фактуры.
3. Документы об экономическом смысле операции: коммерческое предложение, переписка с контрагентом, маркетинговые материалы.
4. Документы о происхождении средств (если речь идёт о входящих операциях): источник, цепочка, бизнес-логика.
5. Налоговая отчётность за период, в котором отражена операция.

Принцип: каждый документ закрывает конкретный вопрос банка. «Высыпать всё подряд» — контрпродуктивно. Это создаёт впечатление, что компания пытается завалить банк объёмом, а не ответить по существу.

04Дни 4–14: процедурный путь

Если банк не снял ограничения после получения документов — подаётся жалоба в Межведомственную комиссию (МВК) при ЦБ РФ. Регламентный срок рассмотрения — 20 рабочих дней. По данным ЦБ за 2025 год, МВК удовлетворяет около 23% жалоб^[2] — примерно каждая четвёртая компания получает решение в свою пользу.

Для жалобы готовится: копия обращения в банк, ответ банка (если получен), документы по спорной операции, обоснование экономического смысла. Качество подготовки жалобы напрямую влияет на шансы — шаблонные обращения «отмените блокировку» удовлетворяются редко.

05Чего не делать

• Переводить средства в другой банк до официальной разблокировки. Это часто фиксируется как попытка ухода от проверки и ухудшает позицию в ЗСК.
• Открывать новый счёт на то же лицо — ЗСК это видит. Любой новый банк сразу узнает о «красном» уровне.
• «Чистить» переписку, файлы, бухгалтерию. Уничтожение документов в момент проверки — самостоятельное основание для усиления подозрений.
• Доверять «решальщикам». На рынке много предложений «разблокируем за комиссию» — это либо мошенничество, либо ещё одна линия риска.

Частые вопросы

Сколько времени даёт банк до полной блокировки счёта по 115-ФЗ?

Закон позволяет банку приостановить операцию до 5 рабочих дней; при подтверждении подозрений — продлить через Росфинмониторинг до 30 рабочих дней. Практически — окно реальной реабилитации составляет первые 14 рабочих дней с момента блокировки.

Что отправлять в банк в первые 72 часа?

Письменный запрос о причинах применения мер; договоры с контрагентом, по операции с которым возникли вопросы; первичные документы (накладные, акты, спецификации); описание экономического смысла операции; документы о происхождении средств. Не пересылать «всё подряд» — каждый документ должен закрывать конкретный вопрос.

Помогает ли жалоба в МВК ЦБ РФ?

В 2025 году МВК ЦБ удовлетворила около 23% жалоб. Регламентный срок — 20 рабочих дней. Подача жалобы имеет смысл при отказе банка снять ограничения после предоставления полного пакета документов. Без предварительной работы с банком жалоба обычно не работает.

Можно ли открыть счёт в другом банке после блокировки?

Технически можно, но через ЗСК новый банк увидит уровень риска. Если уровень красный, открытие будет отклонено или счёт откроется с немедленными ограничениями. Сначала — реабилитация в «первом» банке или через МВК ЦБ.

Что делать, если МВК отказала?

Обжалование решения МВК в судебном порядке (АПК РФ). На этом этапе обычно становится критичным наличие письменных следов добросовестной деятельности — деловая переписка, маркетинговые материалы, налоговая отчётность.